當國外的P2P體系已趨于完善進入了信用借款階段，國內的P2P卻剛具雛形仍徘徊在以抵押借款為主階段，出于安全與公眾長久以來觀念影響，眾平臺的運營模式也采取與擔保公司合作或者線下審核方式，于是乎，融資性擔保公司+模式、風險準備金模式、平臺自擔保模式、小貸機構+模式呈中國P2P主流之勢，毫無疑問，這種模式在當下征信體系不完善時期確實是為必要，但如果一直抱著拿來主義的心態(tài)通過擔保公司索取標的，或者借助線下審核單純的存儲數據而不分析數據，那么國內互聯網金融發(fā)展速度將會發(fā)展緩慢，而且金融的普惠性仍受到很大程度的局限。

究竟中國P2P的進階路該如何上演？中國P2P的“四躍”之路：

跨越之路：主動擁抱大數據

何為大數據？即從各類各樣的數據中抽取對目標客戶最有價值的數據。這其中要做好三種需求數據的規(guī)劃，一是識別差異化需求數據，針對不同用戶單體將個性化需求從共性化需求區(qū)別出來，使之具有排他性；二是挖掘用戶的潛在性需求，一旦抓住用戶真實需求，換位思考該用戶可能延伸的隱性需求；三是做好數據需求分析的轉型，大數據并非數據膨脹過程，而是數據由粗放型向集約型、精確化轉變進程。

不論現在還是將來大數據資產的核心價值將會愈發(fā)突顯，既然為互聯網金融，那就應體現互聯網的參屬感，必須主動擁抱大數據，存儲大數據資源，借助大數據技術，透過大交易數據分析大行為數據。

跋越之路：大數據整合方向

大數據整合路漫漫其修遠兮，中國大數據路布局跋涉需要歷經三個階段，即企業(yè)級用戶大數據平臺、行業(yè)級用戶大數據垂直整合、跨行跨域級用戶大數據生態(tài)鏈。對于P2P平臺而言，應首先建立企業(yè)級大數據平臺，而縱觀中國P2P平臺，基于大數據做互聯網金融的少之又少，說好聽點是互聯網金融，其實不過是線下業(yè)務搬到線上而已。大數據搭建主要從四個方面著手：

一、信息整合。整合用戶從注冊、認證、充值、投資到提現的全流程用戶數據，建立以用戶信息為導向的信息數據倉庫（交易信息、交互信息、服務信息）。

二、統(tǒng)一標準。從源頭上統(tǒng)一平臺上所有用戶信息提取標準，識別差異化、個性化用戶需求。

三、唯一辨別。自動篩選重復、冗繁的用戶數據信息，做到信息的一次辨別。

四、系統(tǒng)分析。設置足夠多的參數結合用戶數據進行交叉分析。

超越之路：強化移動客戶端功能

縱觀過去這幾十年可以看出，PC端互聯網顛覆了傳統(tǒng)線下，引導我們進入了互聯網+時代，但是隨著移動互聯網技術的不斷跟進，功能的不斷強化，確切的說我們已進入移動互聯網+時代，我們似乎更愿意通過手機完成日常的所有需求，但是，在日常移動客戶端的使用中我們不難發(fā)現其功能往往很難同步PC端。

在移動端顛覆PC端時期，P2P們的手機APP如何做？其實，不論是電商還是互聯網金融平臺，場景化都是未來趨勢，自我感覺應該從三個方面改進：

1、富界面。富界面并非豐富網頁色彩，而是在保持界面清爽性的基礎上豐富界面功能，站在用戶角度搭建投資場景。

2、碎片化。將不必要的綜合性功能拆分成明細功能，使用戶可以按需進行功能索引，這樣也利于數據抓取以便分析其行為習慣。

3、門戶化。多做接口，使用戶無需下載其他軟件便可滿足日常的通信與工作需求，打造真正意義上的一站式互聯網金融服務平臺。

騰躍之路：用戶體驗

舉個最簡單的例子，在我們登錄某些商家手機APP的時候，以往輸錯的時候會彈出“請輸入正確的賬號或密碼”窗口，讓人很是混淆，到底是我賬號錄入錯誤還是密碼輸入錯誤？對比一些注重用戶體驗的APP，你可以發(fā)現如果是賬號錯了，會提示你用戶名不存在，如果是密碼錯誤則提示你輸入的密碼有誤，這就是用戶體驗的改進，雖然細微但卻很大程度給用戶很好地體驗方式。

那么，屬于P2P的用戶體驗該從哪塊做起？首先，應探索基于投資情境的用戶體驗設計研究方法，將用戶體驗設計分為需求情景、引導情境和結果情境三個維度。其次，通過信息在需求分析、數據與行為之間轉化,構建基于投資場景的用戶體驗設計維度模型。最后，結合用戶體驗與產品、場景所構成的互動關系,實現人與服務、人與人、人與場景的所有聯動。

觸摸互聯網金融的脈搏，大數據時代已然來臨，場景服務已經成為了手機APP和大數據增長的關鍵驅動力，但如果我們還不學著羅列篩選這些紛繁復雜的數據，嘗試著為用戶搭建一個可持續(xù)、易理解的生態(tài)金融場景，那我們將注定被信息數據時代所遺棄。

來源：金評媒